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考拉征信,“科技向善”的滑铁卢?

作者:admin发布时间:2020-11-10 23:33

本文共6852字,引荐阅览时刻15分 钟

文 | 月落乌堤

01

“考拉出事了。”

电话那头,小杨口气着急。前段时刻,她贷过两笔款。其间的 一笔,来历于考拉征信的借款渠道。这是一笔纯信誉网络借款,4.8万。

这笔借款下来得很快。下载好考拉征信后,小杨阅历了注册、填写材料、请求,之后接到两个北京的回访电话。一个是核实她的基本信息。另一个电话来自北京。电话中,小杨也就如数家珍地说明晰,自己在哪里上班,家庭状况怎样样,借款是用来做什么,怎样还款。第二个电话半小时之后,一条短信提示她:钱到账了。

悉数好像都很顺畅。直到这则新闻呈现:

11月20日,报导,江苏淮安警方依法打击了7家涉嫌侵略公民个人信息违法的公司,涉嫌不合法缓存公民个人信息1亿多条。其间,拉卡拉付出旗下的考拉征信涉嫌不合法供给身份证返照查询9800多万次,获利3800万元。警方已将考拉征信服务有限公司及北京黑格公司的法定代表人、董事长、出售、技能等20余名涉案人员捕获。

小杨警觉地考虑了一下,她手机里装载的那些“废物”,意味着什么。点开短信 ,至少有超越100条以上的各种网络借款的信息。它们的格局出奇的共同:

“敬重的用户,您好,依据XX评价,您取得XX供给的最高X万元的信誉借款,请点击……下载登录查询运用”。

除此之外,还有很多没有区号“952”最初的电话、很多“170”最初的电话。这悉数都指向一个现实: 自己的个人信息现已走漏,乃至包含自己借款供给的一切信息,包含联络人。

紧随其后的一条新闻,则更令人震动:这些借款渠道和征信公司,累计走漏超越4.8亿条公民信息。4.8亿条——这意味着超越三分之一我国人的信息被借款公司及征信公司公诸于众。 实际上,只需有借款资质的人,信息都或许现已是他人眼中的“韭菜”。

而如小杨这样的上班族,便是最适合的当“韭菜”的: 本分,有固定资产,作业及收入安稳 ,负债低。单纯。 这种客户要是拿到了 , 简直不 可 能呈现坏账。 在屏幕之后的 暗 处,“他们”成群地“收割” 着 站在明处的潜在客户 。

他们是隐私骗子,他们是信息时代的饿狼。他们中的一员,叫考拉征信。

02

2018年8月17日,两则新闻震动了整个。

我国银行间商场交易商协会给予大公评级严峻正告处置,暂停非金融企业债款融资东西商场相关事务一年。 交易商协会称,大公评级存在以下违背自律办理规矩行为:

1、大公评级及相关从业人员向受评企业供给大额咨询服务;

2、大公评级在调查取证过程中供给的多份文件材料存在虚伪表述和不实信息。

证监会新闻发言人常德鹏也表明,证监会将暂停大公评级的证券评级事务一年。证监会经查发现该公司以下问题:

一是大公评级与相关公司公章共用,内部办理混乱;

二是为多家发行人发行服务的一同,展开咨询服务收取高额费用;

三是委员资历不符合要求;

四是部分评级项目草稿缺失。

这是一同信誉评级组织在国内引发的信誉坍塌,因为这家创建于1994年的信誉评级组织,是经我国人民银行和国家经贸委同意树立的,具有银行间和证券业两大债券商场,四个国家政府部门确定的我国悉数债款东西类信誉评级资质,并且仍是我国仅有具有国家“主权评级”的组织。

大公资信作为我国信誉评级职业的创建者,承当了我国树立信誉评级系统的重担,是我国树立类似于美国“惠誉评级”之类公司的方针,结果是在一些评级中,其参加的评级及供给的主张,狠狠的打了我国的脸, 乃至有职业从业人员表明,这一同作业,或许将我国树立独当一面的“信誉评级”系统,推迟了十年以上。

本来由国家主导,颁发资质的公司,却成了个他人手中用来牟利的东西。

今日,这样的故事,在信誉系统里边再次演出。

03

我国人民银行是我国仅有的,具有个人信誉信息搜集的国家组织,其发布的个人信誉陈述,能够供给给银行、消费金融公司、小贷公司、保险公司等持有相关车牌的组织查询及选用。

2015年1月,国家为树立完善的信誉评级及信誉办理系统,协作我国人民银行的征信系统,印发了《关于做好个人征信事务准备作业的告知》,要求芝麻信誉办理有限公司、征信有限公司等八家组织做好个人征信事务的准备作业,准备时刻为六个月。除了芝麻信誉和征信,考拉征信位列其间。

正如新闻通稿里边所说:

“培养社会征信组织,是贯彻落实党中央、国务院关于推动社会信誉系统建造、树立健全社会征信系统等一系列方针政策的重要行动,关于标准开展征信商场、服务实体经济具有活跃意义。”

而作为第一批8家征信办理的公司之一的考拉征信,极有或许把这个作业拖入到阴暗面, 这件事的影响,和大公资信对国家主权评级树立的影响,完全能够对等,乃至影响更大,因为这个或许影响到每一个接触到社会的公民。

并且,这仍是一个“明知故犯”、明知故犯的典型,为了牟利不计结果的卑劣手段。

在国家为树立征信系统的时代背景下,2013年1月21日,国务院总理温家宝签署国务院令,发布《征信业办理法令》,自2013年3月15日起实施。《法令》中清晰规则:

“信息运用者应当依照与个人信息主体约好的用处运用个人信息,不得用作约好以外的用处,不得未经个人信息主体同意向第三方供给。”

在随后的记者问答环节,国务院法制办、人民银行负责人针对问题有回复道:

“征信运营活动缺少共同遵从的准则标准和监管依据,难以获取商场主体信誉信息的现象与不妥搜集和乱用公民、法人信息,侵略其合法权益的现象并存,影响征信业的健康开展。” 结合今日的状况来看,真的是怕什么来什么。

2013年11月15日,国家发布了《征信组织办理方法》,《方法》里边清晰规则:“征信组织应当恪守法令、行政法规和我国人民银行的规则,诚信运营,不得危害国家利益、社会公共利益,不得侵略他人合法权益。”并且对征信办理组织的树立、任职人员等有清晰的要求和约束,在信息安全方面,也有明文规则,包含“事务操作、安全办理、合规性办理”等都有清晰要求。

那为什么作为官方指定的8家试点单位的考拉征信,在面临国家法令法规面前,不做好正常的、合规的、安全的事务操作,从而逼上梁山的进行公民信息生意呢?

答案是: 利益。

04

首先要先清晰一点,考拉征信是一款个人及企业信誉办理的“软件”,是一款互联网APP。首要运行在智能终端如智能手机上,是由个人及企业自主操作的一款信誉办理软件。

其次,要清晰的知道,考拉征信搜集的关于个人的信息,都有哪些,然后会依据供给的信息进行信誉评级,然后给出直观的评级区间, 也便是说,用户供给的认证信息越多,考拉征信的评级有或许就越高,然后对等的考拉分就越高。 得出考拉分后,能够在上面进行借款,借款有三个板块:

一是个人贷,小杨贷的便是个人贷;

二是商户贷,便是供给个人信息、以及在运营的商户信息,进行的借款;

三是“谁能贷给我”,这个板块便是和考拉信誉协作的借款渠道——这些都是第三方信贷公司投进的了。

这些借款的协作组织,有北京银行消费金融有限公司供给的“轻松贷”,有上海拍拍贷金融信息服务有限公司供给的“快速贷”,还有北京拉卡拉小额借款有限公司供给的“易分期”及“替你还”,这些协作组织的资质也是良莠不齐的,有持牌的金融组织,也有闻名的民间P2P渠道。

依照咱们的了解,这些协作组织应该是归于“广告”推行,至于这个板块的借款能不能批下来,估量考拉信誉都是懵逼的。

假如说,考拉信誉作为国家试点的信誉组织,是供给给个人或许组织进行信誉办理以及授信办理的话,那么,这个主意和意图就太达观了,从现阶段看, 考拉征信最大的效果,从底子上来说便是“借款”的中介渠道。

嫁接在考拉信誉渠道里边的,最首要的借款组织,便是和考拉征信师出同门的“北京拉卡拉小额借款有限公司”,这是一家具有小额借款车牌的信誉借款公司。至于其他的,或许考拉征信也便是敞开接口罢了。

图: 各种借款APP

可是,这也满意吓人了——究竟,考拉征信运用人数现已超越2亿人,只不过因为信息发表方面的原因,咱们并没有查询到北京拉卡拉小额借款有限公司的借款余额以及逾期余额等信息,无法估量经过考拉征信渠道达到的借款信息。

那么,考拉征信进行生意的信息来自于哪里呢? 来自于为了提高考拉分,进行的那些资质“认证” ,这些认证包含:身份证正反面、活体辨认相片、实名制手机号码及通话记录、通讯录上传信息、住址及其他联络信息、联络人信息、公积金/社保、房产信息、信誉卡信息以及其他信息,这些信息,简直是每个人的一切有用信息了。

——而大多数人供给这些信息的意图,简直都是为了请求“借款”,尤其是北京拉卡拉小额借款有限公司供给的“易分期”和“替你还”。

这些信息假如北京拉卡拉小额借款有限公司的两个借款产品不能满意授信,那么,“谁能贷给我”那里边的第三方协作渠道,也能够去请求, 至于结果,考拉征信并没有告知你。

05

考拉征信没有告知你的,便是“信息倒卖”和“身份证返照查询”。

在互联网信誉借款渠道,有个潜规矩叫“默许引荐”,也叫“熟人引荐”,你在这家借款批阅不经过,没事,我再给你引荐别的一家,假如别的一家仍是经过不了,那咱们持续再引荐下一家,这样一家一家的引荐下去,就构成了个人信息搬运和增值的链条, 这些线上的渠道,实质上大多数是归于“骗材料”的公司,你每请求一次,意味着你的个人信息现已被搬运一次,就构成了又一次的走漏。

因为是一个构成利益链条上,引荐方默许会得到一笔引荐奖赏,至所以多少,这个或许就只有两边知道了,究竟“被引荐”的个人用户,仅仅在两者间进行了一次信息搬运。并且这个奖赏不管经过不经过批阅,引荐方都会拿到,这些是考拉征信他们的重要赢利来历,怎样舍得抛弃?

假如线上真实不可呢?没事,还有线下,假如这些线上的渠道都经过不了,那么他们会把你的信息卖给线下的个人——从现在的状况看,考拉征信便是这么干的。

他们依据线下的“买方”进行归属地区分、挑选,把你的信息,打包卖给你所在地的买家,那么,买家经过拿到的信息就能够再联络到你,也包含你的联络人,联络你的意图,肯定是进行线下的借款,包含“高利贷”及“套路贷”。

血淋淋的经验教育着咱们,“高利贷”和“套路贷”弄的败尽家业、一贫如洗的太多了,可是,考拉征信们就在做着这些作业的“爪牙”,乃至是“刽子手”。

假如你是借款逾期了,那么,这些被“倒卖”的信息,便是暴力催收的重要信息来历,你的电话、你的通话记录、你的通讯录、你的家庭住址作业住址、你的公积金/社保的交纳单位、你填写的联络人等等都是他们进行催收的依据,你想想你惧怕不?

而“身份证返照查询”形成的走漏就更大了。 咱们 了解的身份证返照查询是指查询人依据身份证号码,经过网络了解到身份证号码持有人的基本信息,这些信息包含的内容和被打包售卖的内容共同,乃至更多,多到包含身份证人像及人像辨认、借款数据、请求数据、经过批阅数据、被拒数据、逾期数据等等金融资产信息,只不过线下他们还要一个个打电话问,线上,他们只需要制造一个“爬虫”,就能够了。

这种查询,在职业中叫做“大数据征信”。大数据征信意味着取得的信息,远远多于打包售卖的信息。

这些人是多么的丧尽天良。

06

还好小杨的借款从来没有逾期过,不然结果不堪设想。

比照华住集团的酒店会员信息走漏,底子没方法和征信办理组织的信息走漏进行比照, 征信办理组织的信息走漏是全方位的、是全面掩盖的。 除了以上说到的那些,也或许还包含水电费交纳信息、个税交纳信息等等更中心更秘要的隐私。

当它们把握在他人手中,信息的主人能够说完完全全能够被击垮。它们构成了个人信誉。没有身份证尚能够再办。没有信誉,此生难赎。

据企查查,作为百行征信的发起人的考拉征信,持有百行征信8%的股份,而 百行征信,是我国树立掩盖全国信誉系统最大的组织之一。 考拉征信现在“倒卖信息”的行为,会不会影响到百行征信的公信力,不得而知。

此外,在考拉征信的出资方中,有多达6家的上市公司,莫非这些上市公司的审计和管帐们没有对考拉征信的运营进行监管么?而这些上市公司的监管组织们,没有对上市公司的出资及出资企业进行监管么?

而作为考拉征信最大的股东,拉卡拉付出股份有限公司,直接持有考拉征信32.4的股份。闻名企业 联想控股,也 是 拉卡拉付出股份有限公司的大股东之一 。莫非,股东只关怀分红?非要比及公安机关发表案情,才站出来紧迫撇清联系?

一种置疑,考拉征信的运营,是不是遭到某些股东的获益,这只有天知道。

3800万出卖他人的信息,也将自己的魂灵出卖。等待考拉征信的,咱们不知道会是什么。从现在看,大概率考拉征信会被撤消征信车牌。

至于与考拉征信急迫划清界限、撇清联系的拉卡拉付出股份有限公司何去何从,本钱商场,现已给出了回应。

07

“《季刊谈论员》说,本钱会躲避骚动和纷争,是害怕的。这当然是真的,却不是全面的真理。像天然听说惧怕真空相同,本钱惧怕没有赢利或赢利过于细小的状况。一有恰当的赢利,本钱就会十分胆壮起来。只需有10%的赢利,它就会处处被人运用;有20%,就会生动起来;有50%,就会引起活跃的冒险;有100%,就会使人不顾悉数法令;有300%,就会使人不怕违法,乃至不怕绞首的风险。假如骚动和纷争会带来赢利,它就会鼓舞它们。私运和奴隶交易便是依据。”

——《本钱论》第一卷,第839页,人民出版社1958年版

当然,心寒不代表心死。仅仅咱们想问,今日在我国口口传扬的科技向善,到底是在接近,仍是在走远?

*本文仅代表作者个人观点

谈论谈谈“你是否有过信息被走漏的阅历”

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